Carta de un moroso.

 Bienvenidos, Nuestro amigo, Jordi, nos quiere explicar su caso y la solución que el ha encontrado, para vivir como cualquier persona ya que por ser moroso, uno no pierde su humanidad.

 En su cata, nos comenta, Jordi, que vive en playa de Aro, que el lo ha pagado todo, hasta que hacienda, por un negocio que cerro por tener perdidas siempre, le reclama 508.000 € con muchos intereses incluidos en esta cantidad, el ha decidido hacerse un Moroso crónico, para poder vivir con normalidad.

 Jordi, nos cuenta, su Historia:

 Hola buenas, mi nombre ya lo sabéis, no quiero esconderme ya que esta situación es por las leyes que tenemos, yo hasta el mes pasado, pagué todas las deudas que tenía reconocidas con hacienda, hace mas de 8 años que me embargan la nomina y todo lo que tenga en otras cuentas, que no tengo o propiedades, que tampoco tengo.

 Ha día 15 de Junio de 2009, Avia terminado de pagar todas las deudas reconocidas, hace muchos años, tenia una empresa comercial de venta telefónica, la cual tuve que mal vender con trabajadores incluidos y en ella es donde me reclaman la deuda hacienda, en su día, contrate unos abogados, que recurrieron hacienda, aportando toda mi documentación y la de la empresa de que no era viable, como no tenía mas dinero deje morir la sociedad ya que no la pude liquidar, cuesta mucho dinero y yo ya no podía mas.

(Pienses, que para poder pagar a los abogados, tuve que constituir una nueva sociedad, traspasar a todos los trabajadores a la nueva sociedad, para poder venderla sin deudas y para no tener que despedir a ningún trabajador.).

 Echo, los recursos y todo lo que nos pido la administración, al no tener respuesta durante tantos años y al ver que le van embargando el sueldo por temas de hacienda y la seguridad social, cuando crees que has terminado, te entra un alivio general, de empezar una nueva vida.

 Pero, de golpe y sin avisar, te cuelgan un embargo, lo notifican a la empresa donde trabajas, la cual be, el embargo por el que te ejecutan, pudiendo perder tu trabajo, pero como ha ellos les da igual ya que también te embargan el paro.

 Ves, que no puedes empezar esa nueva vida, pero tampoco quieres hundirte en un pozo y piensas en buscar soluciones y TACHAN. ME COMBIERTO EN MOROSOS CRONICO.

 SI SEÑORES, CUANDO ME LLAMAN DE ALGÚN SITIO PARA RECLAMARME ALGUNA DEUDA DE HACE AÑOS, LES DIGO, QUE SE LA RECLAMEN HACIENDA, ENCIMA, HACIENDA ME COBRA EN MI DECLARACIÓN, YA QUE NO CUENTA EL EMBARGO DE NOMINA QUE ME HACEN.

 LES EXPLICARE, MI SOLUCIÓN Y LES ACONSEJO QUE DE MOMENTO ASTA QUE NO CAMBIEN LAS COSAS, NO SE HUNDAN EN UN POZO Y TIREN HACIA DELANTE.

 Actualmente trabajo en una empresa, la que me realiza el embargo de nomina, como no pasa del doble del sueldo mínimo interprofesional, me embargan un 30% del resto, de momento no me comprare ninguna vivienda, pero dentro de un añito, si que invertiré, en algún apartamento en la costa para alquilar.

 Lo que ago, es alquilar una vivienda, y realizar un Recurso de alzada, que llevare asta las instancias mas altas, ya que pagando el alquiler y el embargo, estoy por debajo de mi capacidad de solvencia para poder vivir dignamente, estoy negociando un embargo muy inferior. (Yo no pago el alquiler por completo, pero si que tengo el piso a mi nombre.).

 No tengo otras libretas, pero como me embargan el sueldo ya no me pueden embargar nada de la cuenta, donde cobro mi nomina, y con la entidad, puedo contratar una tarjeta de crédito, también contrato un plan de jubilación, no es embargable y me lo puedo declarar, como are este año con el alquiler, de esta manera hacienda me pagara.

 Les explicare, como he hecho, para poder comprar dentro de un año, me cambiare el vehiculo y comprare mi primer apartamento, en esta nueva vida.

 Esto, solo lo podrán hacer, los autónomos y futuros emprendedores ya que siendo moroso, puedes empezar de nuevo.

 He constituido una SL, a nombre de mi madre y hermano, me han firmado poderes ilimitados y yo soy el administrador, pero soy administrador sin retribución ni acciones, todas las cuentas, están a nombre de la sociedad y sigo con una de mis actividades, paralelamente a mi trabajo y dentro de unos años, viviré dignamente y con mi otra vida, pagare la cuota minima que me embargara hacienda.

 TODOS PODEMOS VIVIR DIGNAMENTE Y TODOS TENEMOS DERECHOS Y POR MUCHO QUE SEA UNA ADMINISTRACIÓN, NO PUEDE QUITARNOS NUESTROS DERECHOS.

 NO TE DEPRIMAS, EL MUNDO DA MUCHAS VUELTAS Y SIEMPRE HAY UNA SOLUCIÓN PARA CASI TODO, SE FELIZ Y VIVE SIN DAÑAR A NADIE.

 He querido explicarles a grandes rasgos mi situación vivida y mi situación actual, sigo creyendo que si se puede uno tiene que pagar, pero si quieren tomarte el pelo y abusar de ti, cada uno debe tomar el camino que crean necesario. YO LES DEJO UNA PUERTA ABIERTA, SOBRETODO NO SE HUNDAN.

Cómo superar el parón sin ser un moroso

REGULARIZA LAS CUOTAS IMPAGADAS Y VENCIDAS Y SOLICITA UNA NUEVA FINANCIACION ADECUANDOLA A TU CAPACIDAD DE PAGO ACTUAL. y personales, las empresas de crédito están apostando también por clientes que figuran en la ASNEF, sin embargo las condiciones cambian respecto de un cliente con un historial limpio.Préstamos posibles estando en la ASNEF¿Cómo puedo salir del registro de la ASNEF?Según la Ley Orgánica 5/1992, tan pronto como se entra en una lista de morosos, el afectado debe ser avisado en un plazo máximo de 30 días, para que éste pueda informarse, y sobretodo ejercer su derecho de rectificación y cancelación. www.ederechos.equifax.es, es el fichero electrónico de la ASNEF. Con los datos que se tienen (número de referencia) y el DNI del deudor, se puede acceder a un documento en formato PDF para iniciar la cancelación.¿Cómo saber si estoy registrado en la ASNEF?Sus principales fines son: representar a las empresas que practiquen la financiación y representarlas; velar por el prestigio de la actividad de financiación y en grandes términos realizar actividades que cada vez más protejan a las entidades crediticias y mejoren sus procedimientos. Para lograr sus metas la ASNEF creó el registro de morosos más grande de España, que incluye los datos e información de todas las personas que tienen o hayan tenido una deuda impagada, éstas pueden ser desde facturas de teléfono hasta créditos personales, adeudos con la tarjeta de crédito, etc.

Debido a la crisis financiera y a la nueva operativa bancaria de nuestras entidades, ahora se han convertido en las mayores inmobiliarias, compañías de seguros y las que con su actuación de restringir el crédito a particulares y empresas están generando una bolsa de morosos y parados.

Ser moroso, como vivir con esta lacra

Un moros no es un apestado de la sociedad, es una persona que en su momento formo parte del consumo desmesurado que los bancos ofrecían y no supo evaluar su capacidad de endeudamiento ni de gasto. NUNCA ES TARDE, Y PUEDES SEGUIR CON TU VIDA. Estar en esta tesitura, tiene algunos jandicaps a los que tendrá que acostumbrarse:

Nadie quiere llegar a tener esta situación, no se busca serlo, es un cúmulo de circunstancias las cuales empiezan a degenerar y llega un momento en el que no podemos hacer frente a los pagos de nuestras créditos, tarjetas, etc.… o de nuestro negocio.

Antes de llegar a esta situación, el banco nos ha dado la espalda, DESPUES DE HABERLE PAGADO SIEMPRE RELIGIOSAMENTE, pero señores ahora ya no somos interesantes, no pueden sacarnos nada y darnos un dinero para un negocio endeudado y poco productivo, NO ES UNA OPERACIÓN VIABLE, IGUAL QUE PRESTAR A UN PARADO, ES ASUMIR UN RIESGO MUY GRANDE.

Llegados a este punto, con el sistema nervioso alterado y la moral por los suelos, lo que tenemos que hacer es levantar esa moral y decir a la M….

Podemos intentar negociar con los acreedores y con las entidades con las que hemos contraído las deudas actuales, en su día créditos ofrecidos por la mismas entidades que ahora dicen NO y antes te ofrecían dos veces mas de lo que pedías y necesitabas. No digo que sean los culpables del 100% ya que nosotros podíamos decir (no solamente lo que le pido), GRACIAS.

Difícil verdad, como en su momento no fuimos capaces ahora somos unos morosos.

PERO SEÑORES, AQUÍ NO TERMINA EL MUNDO:

Podemos trabajar y ser emprendedores, pero tomando algunas precauciones:
Para un moroso, que trabaje para una empresa y cotiza en la seguridad social, será fácil de detectar, pero tomando precauciones y algunas medidas, el embargo no les quitara el sueño.

Los embargos tienen una tabla de aplicación por %, te quitan todo lo que acceda del sueldo base. Pero si cobras más del doble el tanto por ciento será mayor, el mínimo es un 30%, a la hora de los requerimientos judiciales declárate en rebeldía ni se contestan ni nos presentamos a juicio, pero guardamos bien el expediente que el juzgado de paz nos entrega después será de utilidad.

Primero aclararemos como tenemos que cobrar nuestra nomina y cuantos embargos podemos tener al mismo momento:

Señores solo se pude tener un embargo en la nomina, tenemos la cartilla donde cobramos la nomina ya que nadie nos puede ejecutar un embargo en nuestra cuenta mientras tengamos uno en nuestra nomina, lo que si que puede pasar, es que si se tiene otra libreta y dinero ingresado, ese nos lo pueden embargar.

Nunca dinero en libretas que no sean la de la nomina. No a los fondos de inversión, ES valor patrimonial y es embargable, si se tiene un fondo de inversión colocar todo el dinero en tu plan de pensiones, no es embargable.

Un truco para estar tranquilos ya que pueden tener un descuido y embargarnos la nomina ingresada, sobretodo la seguridad social y hacienda, es abrir una cuenta a nombre de la madre y nosotros de autorizados, a la empresa solo se le tiene que dar el numero de cuenta, casi ninguna pide una copia de la cartilla, al cabo de unos meses de ingresar la nomina, la madre puede solicitar una visa a nombre del hijo y como podéis ver, tenemos la parte del ego consumista solucionado, siendo morosos.

Las llamadas de las financieras son muy molestas, los bancos casi ya no reclaman las deudas, después de dos o tres llamadas ponen en proceso judicial y algunos venden la deuda a una empresa de recaudación de morosos, estos son los que no paran de llamar, siempre se les tiene que decir que no nos negamos a pagar, que ya tenemos un embargo en nomina, si amenazan les damos el teléfono de nuestro abogado, una buena empresa de abogados la cual les puede ser de utilidad es “Legalitas”, se paga una cuota al año y nos ayudan a solucionar muchos de nuestros problemas, también asesoran de lo que se necesite en todos los campos legales. Llegara un momento que dejaran de llamar. Que no noten el miedo, por ser un moroso no se tiene que perder la DIGNIDAD ni la SEGURIDAD en uno mismo,

Ahora las familias pueden ir y declararse insolventes, el proceso es muy caro y los recursos financieros los regula el juzgado, antes de llegar a esto se puede intentar reducir el embargo, contrataremos un abogado, (Legalitas, por ejemplo).

Antes de todo en el trabajo le pide por favor que hagan constar en nomina el embargo ya que cuando hagan un recurso siempre les pedirán las nominas para justificar el embargo. El recurso es para poder negociar con el juzgado un embargo mas bajo, se necesitara adjuntar mucha documentación, donde se acredite que con lo que se paga y lo que embargan no se puede vivir, si se vive de alquiler, tendrá de poner el alquiler solo a su nombre, la luz, el agua, el gas, esto es necesario para vivir no es ningún lujo, los móviles y teléfono y otros mejor no introducirlos. Hay muchos tipos de recursos su abogado sabrá cual es el más efectivo y al ATAQUE. Esto les ayudara a poder llevar un nivel de vida normal aun que sean morosos.

Todo esto no es fiable al 100%, pero si no luchamos, nos hundiremos en una depresión ya que en nuestra sociedad a una persona con Mora, nadie le da nada.

La siguiente información, les servira para saber llebar mejor, su nueva situación y tener algunos conocimientos, para poder buscar soluciones y la futura salida de esta no querida situación por nadie.

Listas de morosos cómo se entra y cómo se puede salir de ellas

Como hemos dicho antes otro de los culpables de la mora y los nuevos morosos, ha sido la subida de los tipos de interés ha provocado que las familias españolas tengan cada vez más dificultades para pagar sus préstamos. Los datos sobre morosidad del Banco de España así lo confirman. Pero no todos los ciudadanos conocen qué son los registros de morosos, cómo pueden entrar en ellos, cómo pueden salir y que consecuencias acarrea estar en esas listas.

¿Qué son los registros de morosos?

Los registros de morosos como ficheros automatizados de datos que sirven para reflejar los incumplimientos en los pagos tanto de personas físicas como jurídicas. Esto se hace para que las entidades crediticias puedan conocer y ponderar la situación de un potencial cliente que solicita financiación.

Los listados de morosos, dadas sus consecuencias negativas para aquellos que están incluidos en ellos, tienen el deber de ser escrupulosamente correctos y transparentes y permitir al moroso su rehabilitación en el mercado.

¿Cómo puedo entrar en una lista de morosos?

Para que a una persona o empresa se le pueda incluir en un registro de este tipo se deben dar las siguientes circunstancias:

- Que exista una deuda cierta, vencida y exigible que haya resultado impagada.
- Que se le haya solicitado el pago y que éste no se produzca.
- No tiene que existir una prueba documental que contradiga los dos requisitos anteriores.

Sólo se podrá registrar en una lista de morosos a las personas o entidades que cuenten con impagos a sus espaldas en los últimos seis años. En todo caso, se podrá introducir en el archivo a un ciudadano a partir del cuarto mes de impago, contando desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo en concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico.

El impago de una persona sólo podrá estar registrado en el fichero de morosidad durante un plazo máximo de seis años, periodo que se contabilizará a partir de la inclusión del dato en el registro y, en todo caso, a partir del cuarto mes desde el vencimiento de la obligación.

El responsable del fichero debe notifica al afectado su inclusión en el mismo.

¿Cómo salir de un registro de morosos?

Para darse de baja en una de estas listas el afectado deberá acreditar el pago de la deuda junto con una fotocopia del DNI. Así, deberá enviar una comunicación que le permita acreditar el envío y la recepción del mismo al responsable del fichero común o a la empresa que presta los servicios de información de solvencia patrimonial. Si se desconoce la dirección del responsable del fichero se puede solicitar en la agencia Española de Protección de Datos.

El titular del fichero deberá responder sobre la eliminación de la persona de sus archivos en los diez días siguientes. Si el afectado no recibe una contestación en ese plazo o ésta es insatisfactoria, puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, acompañando la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de los mismos.

Las personas que se hayan visto perjudicadas por una vulneración de la normativa de protección de datos tienen derecho a recibir una indemnización.

El ASNEF-EQUIFAX es la asociación nacional de entidades de financiación y el RAI es el registro de aceptaciones impagadas. Los dos representan los registros de impagados más extendidos y utilizados por las entidades de crédito para consultar la solvencia económica de los clientes. Estas listas almacenan información sobre las personas que tienen o han tenido alguna deuda pendiente, por ejemplo a través de la letra de un crédito hipotecario, facturas o préstamos personales.

El RAI es el Registro de Aceptaciones Impagadas. Esta organización depende del centro de Cooperación Interbancaria, asociación creada por bancos, cajas y cooperativas de crédito.

En este listado aparecen las empresas o personas jurídicas que no han pagado cheques, pagarés, letras aceptadas y créditos.

El ASNEF es la asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito y funciona como registro de morosos. Así, comunica a las empresas crediticias que están asociadas a ASNEF si algún cliente está incluido en sus listados por impago de sus deudas.

Cómo salir de RAI o ASNEF

Las condiciones que deben cumplirse para aparecer en las listas de morosos son las siguientes:

- Existencia de una deuda cierta exigible, vigente e impagada por parte de la persona a la empresa.

- Requerimiento de pago por parte del acreedor sin respuesta de pago por parte del moroso.

- Inexistencia de prueba/s documental/es que anule alguno de los puntos anteriores.

En caso de no encontrarse en estas circunstancias y tener el problema de aparecer en alguno de los ficheros de morosos, deberá seguir los siguientes pasos para hacer desaparecer su nombre del listado correspondiente:

El interesado debe ser notificado de su inscripción en un uno de estos registros de morosos (RAI o ASNEF) en un plazo de 30 días por el titular del mismo.

Si los datos fueran incorrectos, habrá que solicitar la cancelación o modificación en un plazo máximo de 10 días.

El acreedor tiene 7 días para presentar pruebas documentales que contradigan el punto número 2.

Para darse de baja deberá proporcionar documentación que acredite la inexistencia de deuda junto con copia del DNI. El titular de la lista deberá eliminar los datos en los siguientes 10 dias.

Si no se obtiene respuesta habrá que dirigirse a reclamar a la Agencia Española de Protección de Datos adjuntado copia de los trámites y solicitud de baja cursada.

Si usted se ha visto perjudicado por una vulneración de esta normativa de protección de datos tendrán derecho a recibir una indemnización tras la interposición de una demanda ante la justicia ordinaria, debiendo demostrar y cuantificar el perjuicio sufrido junto al coste que tiene el proceso.

Si es un fichero de titularidad pública se deberá reclamar por el régimen de las Administraciones Públicas.

Es importante informar que es imposible obtener un crédito o préstamo personal para saldar la deuda contraída con el acreedor, si éste se solicita una vez contraído el impago. Esto sucede porque la entidad financiera consultará tanto CIRBE como los ficheros de morosos para conocer el historial crediticio del cliente que solicita tal préstamo.

¿Cómo actúan los bancos o cajas en caso de un impago?

Las entidades financieras tratan de forma diferente los impagos de las deudas, pero un método de actuación general es:

- Durante los primeros 20 días de impago, las entidades se ponen en contacto con el deudor para informarle de la deuda, por si se tratase de un olvido de éste.
- Si el impago persiste, la entidad envía avisos más “convincentes” en los que se suelen especificar los intereses de demora y las comisiones fijadas en el contrato del préstamo, que pueden oscilar entre el 5% y el 10%.
- A los tres meses del impago las entidades intensifican sus acciones con el objetivo de conseguir el pago de la deuda o, en su defecto, negociar una nueva forma de pago que se ajuste a las necesidades del cliente.
- Cuando han pasado seis meses y no hay acuerdo en la nueva forma de pago o persiste el impago, las entidades acuden a la vía judicial con la presentación de una demanda.

¿Qué consecuencias tiene el impago de una deuda?

Una vez que las entidades financieras o los perjudicados por la deuda hayan presentado una demanda de pago, se da paso al embargo de la vivienda o de los bienes con los que el moroso puede responder al impago si ésta es aceptada.

A partir de este momento, el moroso tiene la posibilidad de presentar un acuerdo de pago en el que se incluirán los costes judiciales, lo que puede impedir la subasta de sus bienes.

Si no se llega a un acuerdo se produce la subasta de la que la entidad o el acreedor obtendrá el pago de la deuda, incluidos los intereses de demora, comisiones, costes judiciales y demás gastos.

¿Cuáles son los registros de morosos más importantes?

Según datos de Serficoin, en España existen alrededor de 130 compañías y entidades que elaboran registros sobre impagos patrimoniales y de créditos.

Los más importantes son:

- Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).

- Asociación Nacional de establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF- EQUIFAX).

- Información técnica del crédito (SEIDO).

- Centro de Cooperación Interbancaria- CCI.

- Dun & Bradstreet.

- Experian Bureau de Crédito (Badexcug).

Y si no pago la hipoteca:

El impago de hipoteca y embargo de la vivienda

En estos casos de impago de la hipoteca cabe preguntarse por las posibles consecuencias. Lo típico es que cuando se produce un impago de una deuda hipotecaria, el banco negocia con cada cliente de manera personalizada para conseguir la mejor salida para ambas partes. Ante el impago del a hipoteca, el banco suele plantear alargar el plazo del préstamo para abaratar las cuotas, contactar con entidades que refinancian la deuda o reunificar los pagos, e incluso asesorar en la venta del piso y así que se pueda hacer en buenas condiciones y sin las cargas de un procedimiento hipotecario.

Si todo esto falla y el impago de la hipoteca persiste, el banco inicia entonces la ejecución, poniendo la correspondiente denuncia judicial. Este procedimiento, dependiendo de la zona geográfica, puede tardar entre 8 y 18 meses. Es entonces cuando el juez declara el embargo de la vivienda, que, suele ser luego subastada por el banco.

Pero señores existe un producto, que resurge de sus cenizas, siempre que existe una crisis que es la DACIÓN EN PAGO, el banco no te ofrecerá esto, pero sepan ustedes que es mejor incluso que declararse en insolvencia ya que la hipoteca no se puede declarar.

En algunos bancos, cuando se produce un impago de la hipoteca, el banco genera automáticamente cartas, llamadas, correos electrónicos, sms y otras acciones encaminadas a reclamar la deuda. Éstas comienzan, en general, cuando el deudor tiene una cuota impagada de más de 15 días y suele terminar cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas.

Si no hay respuesta por parte del cliente, éste entra en la lista de morosos (Asnef) y la entidad traslada el caso a la asesoría jurídica para su reclamación judicial.

Si vemos que no podemos hacer frente al pago de la hipoteca y es por culpa de haber comprado un piso nuevo y no haber vendido el viejo, recurra a la Dación y sáquese la finca nueva de encima, si no perderá las dos vivienda ya que el sector inmobiliario no ha tocado suelo y los precios bajaran mucho mas de lo que nos pensamos.

Aunque, desde septiembre de 2004 que entró en vigor la nueva Ley Concursal, las personas físicas pueden acogerse a un procedimiento similar a la figura de la suspensión de pagos o la quiebra que existe para las empresas que no pueden hacer frente a las cargas -concurso de acreedores-. Gracias a esta ley, un juez de Barcelona declaró recientemente, por primera vez, la suspensión de pagos de un matrimonio tras declararse insolvente. Su casa no fue embargada y el banco tuvo que acordar con el cliente la forma para lograr el cobro. Pero es un parche y muy caro, que no esta al alcance de los bolsillos de todos los ciudadanos.

Nadie es moroso por gusto. Y si tomamos en cuenta las veleidades del sistema financiero, casi podríamos decir que somos una generación que nacido para la deuda. Con la precariedad del empleo y el aumento de las tasas de interés, es muy probable que todos, en algún momento, nos convirtamos en un moroso.

Sin embargo, la morosidad es castigada con una fuerza fuera de todo proporción: para empezar, el ingreso en las listas de solvencia patrimonial (RAI o EQUIFAX) puede significar la muerte social (al estar incluido en ellas no sólo no pueden negar un crédito, también nos pueden negar un empleo, una beca y hasta el ingreso a una biblioteca pública).

Después, está el vacío legal que circunda a la morosidad: no es un crimen, pero de permite su persecución. Con la emergencia de la crisis, compañía como El cobrador del guante blanco, El Monasterio del Cobro o La Cruz del Moroso han cobrado un gran auge. Se trata de empresas que realizan actividades rayanas en la persecución y el ridículo que presionan al presunto moroso, algo que tampoco es ilegal, pero que lesiona el nombre y la imagen de personas que ya están en la lona.

Si estás en riesgo de caer en morosidad, asesórate y negocia, pues bajo ciertas circunstancias no hay ley que te ampare. Un buen sitio para comenzar:

El defensor del moroso.

¿Qué es ASNEF?

ASNEF es un fichero de datos de incumplimiento de obligaciones dinerarias facilitados por los acreedores y se encuentra regulado en el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal.

¿Por qué estoy incluido en el fichero ASNEF?

Sus datos se encuentran incluidos en el fichero ASNEF porque han sido comunicados por una entidad participe del mismo, como consecuencia del incumplimiento de alguna obligación dineraria.

El Fichero ASNEF

El fichero ASNEF contiene información sobre operaciones impagadas, tanto por personas físicas como jurídicas, aportada por el propio acreedor. La participación en este fichero se basa en el principio de reciprocidad, que consiste en beneficiarse de los datos ajenos aportando los propios.

Usted obtendrá:

- Información identificativa de la persona consultada.

- Relación de nombres y domicilios distintos con los que consta en el fichero.

- Resumen de la situación actual de operaciones impagadas (saldo total impagado, número de operaciones, etc…).

- Detalle de cada una de las operaciones impagadas (importe, número de cuotas, tipo de entidad acreedora, etc…).

- Evolución mensual (últimos 24 meses) tanto de la información resumida como detallada por operación impagada.

EQUIFAX recopila y actualiza diariamente los datos suministrados por más de 270 entidades (entidades financieras de todo tipo, empresas de telecomunicaciones, editoriales, compañías de energía, etc…).

Información Judicial

El fichero de Información Judicial contiene información sobre procedimientos judiciales y reclamaciones de Organismos Públicos, tanto de personas físicas como jurídicas. Información detallada sobre suspensiones de pago, quiebras, embargos, mayor o menor cuantía, ejecutivos, reclamaciones de cantidad, etc…

INFORMACIÓN LEGAL

El fichero ASNEF se encuentra regulado por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal, siendo considerado como un fichero de información relativo al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias, en el que son los acreedores quienes facilitan la información incluida en el mismo.

El fichero ASNEF cumple estrictamente con la normativa de Protección de Datos de carácter personal y cuenta con un Servicio de Atención al Cliente que se ocupa exclusivamente de atender todas las solicitudes que le dirijan los consumidores y en particular, de hacer efectivos los derechos que la ley reconoce

DERECHOS DE LOS AFECTADOS

La normativa de protección de datos reconoce a los afectados unos derechos que los responsables de los ficheros deben hacer efectivos. Entre ellos:

Derecho de acceso.- Los interesados tienen derecho a solicitar y obtener información de sus datos de carácter personal incluidos en ficheros automatizados.

Derechos de rectificación y cancelación.- Los interesados podrán solicitar la rectificación o cancelación de los datos que sean inexactos o incompletos, inadecuados o excesivos.

Estos derechos son personalísimos y sólo podrán ser ejercidos por el afectado acreditando su identidad. No obstante, podrá actuar el representante legal del afectado cuando éste se encuentre en situación de incapacidad o minoría de edad que le imposibilite el ejercicio personal de los mismos, en cuyo caso será necesario que el representante legal acredite tal condición.

El derecho de acceso puede hacerse efectivo mediante la propia configuración de la página web, recibiendo la información de forma inmediata. Para ello se introducirán los datos relativos al número de referencia que consta en la notificación de inclusión y el número del NIF del interesado. Estos datos son estrictamente necesarios para garantizar la confidencialidad de los datos, de forma que no se suministre información a persona distinta del propio interesado.

También puede conocer su situación actual en el fichero, enviando un SMS al número 5767 con el texto: EFX (espacio) su número de DNI/NIF (espacio) número de expediente que aparece en la esquina superior izquierda de la presente notificación. Ejemplo: EFX DNI/NIF 2005999999999. Coste por mensaje 1,2€ + iva.

Si los datos fueran inexactos o incompletos, inadecuados o excesivos, podrá ejercerse el derecho de rectificación o cancelación dirigiendo una solicitud por escrito al fax número 91/768 77 53 o al apartado de correos 10.546, Madrid 28080. Es imprescindible que la solicitud vaya firmada personalmente por el interesado, que se acompañe fotocopia del DNI o documento equivalente y documentación acreditativa (por ejemplo, documentos que acrediten el pago).

Algunas preguntas.

¿Qué entidades pueden consultar mis datos en el fichero?

Las entidades partícipes del fichero son aquellas que son miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.

Las entidades que participan en el fichero pueden pertenecer a los siguientes sectores: bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de renting, sociedades de garantía recíproca, telecomunicaciones, petrolíferas, seguros de crédito, editoriales y distribuidoras de libros, ofimáticas, distribuidoras de tarjetas, operadoras de telefonía fija y movil, operadoras de cable, de telefonía integrada, establecimientos financieros de marca, cementeras, de transportes, de rent a car, de alimentación, energéticas, agencias de valores y bolsa, etc.

¿Qué finalidad tiene el fichero?

El fichero ASNEF tiene por finalidad la prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito de datos relativos al cumplimiento e incumplimiento de obligaciones financieras y crediticias para apoyar la toma de decisiones en las relaciones negociales, de ámbito financiero y crediticio.

¿Para qué consultan las entidades mis datos?

Las entidades consultan el fichero cuando una persona va a pedir un crédito, o una financiación, o cualquier otra operación que entrañe un riesgo económico, para comprobar si la persona que lo solicita está al corriente en operaciones similares con otras entidades. Es, por tanto, un mecanismo de información.

¿Cómo puedo conocer los datos incluidos en el fichero ASNEF?

Los datos incluidos en el fichero ASNEF pueden conocerse a través de esta misma página web. Para ello deberá elegir la opción relativa al derecho de acceso e introducir su NIF y el número de referencia que aparece en la esquina superior izquierda de la carta de inclusión. Esta información se requiere para confirmar que es el propio afectado el que está ejerciendo su derecho.

Únicamente podrá solicitar el acceso el propio afectado, ya que se trata de un derecho personalísimo. No obstante, podrá actuar el representante legal del afectado cuando este se encuentre en situación de incapacidad o de minoria de edad que le imposibilite el ejercicio personal de este derecho.

¿De qué otra forma puedo obtener la información incluida en el fichero?

El derecho de acceso también puede solicitarse por escrito dirigiéndose al Servicio de Atención al Cliente el fax y la dirección, se encuentran el la web de equifax en la pregunta nº8.

En el escrito se deberá indicar:

- Nombre y apellidos o razón social de la empresa.

- DNI / NIF / CIF.

- Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.

- Adjuntar fotocopia de algún documento acreditativo de la personalidad.

- Fecha de envío y firma.

Las entidades que participan en el fichero ASNEF también podrán comunicar a los interesados aquellos datos relativos a los mismos a los que ellas tengan acceso, remitiendo a los afectados al Servicio de Atención al Cliente del fichero ASNEF para que puedan completar el ejercicio de sus derechos.

¿Cuánto tiempo tardan en contestarme cuando solicito el acceso?

La Ley señala que existe un plazo de un mes para permitir el acceso de los titulares a sus datos personales (artículo 12 Real Decreto 1332/1994) no obstante, si se dirige por escrito y la solicitud es correcta, se le remitirá la contestación en el menor plazo de tiempo posible.

No obstante, si se solicita el acceso a través de esta página web obtendrá una respuesta inmediata.

¿Que puedo hacer para salir del fichero?

Se puede solicitar la rectificación o la cancelación de los datos dirigiéndose al Servicio de Atención al Cliente al fax número 91/768 77 53 o al apartado de correos 10.546, 28080 Madrid. En dicha solicitud se deberá indicar:

- Nombre y apellidos o razón social si se trata de una empresa.

- DNI/NIF/CIF.

- Datos que se desea rectificar o cancelar.

- Domicilio para notificaciones.

- Fotocopia del documento acreditativo de la identidad.

- Fecha y firma.

Se deberá acompañar dicha solicitud de los documentos acreditativos de la petición que formula.

Si procede la cancelación, en el plazo de 10 días se procederá a la misma. Si por el contrario, de acuerdo a la legislación vigente, no procediese la cancelación se comunicará por escrito en idéntico plazo (art. 15 del Real Decreto 1332/1994).

También se puede dirigir la solicitud de rectificación o cancelación directamente a la entidad que comunicó los datos al fichero, ya que es la propia entidad la que decide sobre la procedencia de la rectificación o cancelación.

¿Qué respuesta puedo recibir cuando solicito la cancelación de mis datos?

La respuesta que puede recibir a su solicitud de cancelación puede ser:

- Procedemos a cancelar sus datos, de acuerdo a su solicitud.

- No procede cancelar sus datos, ya que los mismos han sido confirmados por la entidad informante.

¿Por qué no puedo recibir una respuesta inmediata a mi solicitud de rectificación o cancelación?

La respuesta a una solicitud de rectificación o cancelación no puede ser inmediata porque es necesario que nuestro Servicio de Atención al Cliente se ponga en contacto con la entidad que ha suministrado los datos al fichero. Es la entidad informante de los datos la que decide sobre la procedencia o no de la rectificación o cancelación de los datos.

No obstante, el plazo máximo de contestación para este tipo de solicitudes es de 10 días.

¿Durante cuanto tiempo pueden estar mis datos en el fichero?
De acuerdo con el artículo 29.4 de la Ley Orgánica 15/1999, de Protección de Datos de Carácter Personal, sólo se podrán registrar datos que no se refieran a más de seis años.

Una vez, tengas tu listado, consulta que la deuda o deudas que tengas, si son superiores ha 6 años y están en el fichero, puedes solicitar que te saquen a través de una denuncia o querella contra el fichero de morosos de Equifax.